Ihre Arbeitskraft sichert Ihr Einkommen. Was ist bei Berufsunfähigkeit?
Arbeitskraft bedeutet Einkommen und sichert Ihre Lebensplanung und die notwendige Selbstbestimmung. Wer würde sonst für Sie zahlen, wenn Sie es nicht könnten? So wie der Motor das Auto antreibt, so ist die Arbeitskraft, besser deren Erhalt, unverzichtbar für ein planbares und selbstbestimmtes Leben. Die Berufsunfähigkeit zu vermeiden ist wesentlich. Ziele und Wünsche aber auch Notwendigkeiten können nur dann berücksichtigt werden, wenn das regelmäßige Einkommen gesichert ist.
Grundsätzliches:
Wenn Sie sich für die Absicherung Ihrer Arbeitskraft interessieren, so freue ich mich, wenn ich hier helfen darf. Es ist ähnlich komplex, sich mit diesem Thema zu befassen, wie in der Privaten Krankenversicherung. Der Markt ist voll von Produkten, die mit Eigenschaften werben, die eher sekundär sind. Betrachten Sie eine Berufsunfähigkeitsabsicherung immer unter dem Blickwinkel einer notwendigen beantragten Leistung, nicht so bei Leistungsfreiheit. Es ist eine Absicherung, kein Sparplan. Wichtig sind einzig und allein die klar formulierten Inhalte, die der Vertrag garantiert. Nur die Inhalte, klar formuliert und nach heutiger Rechtsprechung die gesuchte Absicherung sichernd, sind wichtig, nicht ein eventueller Rückkaufswert oder eine Rückerstattung bei Leistungsfreiheit. Ein Boot in seinen Eigenschaften zu beurteilen macht mehr Sinn, wenn es im Wasser schwimmt, nicht wenn es an Land liegt und "gut aussieht".
Bilden Sie sich Ihre eigene Meinung.
Gern liefere ich das Werkzeug dazu. Viel leistungsfähiges bietet der Markt hier leider nicht. Neben der passenden Krankenversicherung, ist das wohl das als nächstes kommende wichtige Vertragswerk zur Sicherung des Einkommens als Basis der Existenz. Eine inhaltliche Abstimmung der beiden Absicherungen ist unerlässlich. Der Glaube, dass nur die körperliche Belastung der täglichen Arbeit das eigentliche Risiko darstellt, ist falsch. Die Hauptursache, die zum Verlust der Arbeitskraft führt, ist nicht körperlicher Natur. Oftmals sind es auch unerwartete Krankheiten oder ein Unfall, die jeden treffen können. Seit dem 01.01.2002 gilt folgende gesetzliche Regel, denn der Staat hat sich hier schon „über Nacht“ zurück gezogen:
Definition der Erwerbsminderung:(SGB VI, §43ff) „…Voll erwerbsgemindert ist derjenige, der wegen Krankheit oder Behinderung auf nicht absehbare Zeit außerstande ist, unter den üblichen Bedingungen des Allgemeinen Arbeitsmarktes mindestens drei Stunden erwerbstätig zu sein. Wer zwischen drei und sechs Stunden arbeiten kann erhält die halbe Erwerbsminderungsrente.“ Die individuelle Betrachtung, was Sie benötigen würden, wären Sie morgen 
berufsunfähig, ist der Erste Schritt zur Absicherung.
Durchschnittlich werden pro Vertrag
in Deutschland 700,- € abgesichert.
Das ist traurig und wird bitterer Ernst, wenn der Leistungsfall eintritt. Hier zeigt sich die Verantwortungslosigkeit der meisten Vermittler, die dem Kunden nicht die Tragweite der Absicherung erläutern, sich nicht trauen, das Thema umfassend zu besprechen. Möglicherweise waren Hintergründe auch gar nicht bekannt. Lieber eine dritte Rentenvorsorge oder Lebensversicherung, obwohl die Beitragszahlung nicht gesichert ist. Die Folgen des Verlustes der Arbeitskraft sind vielseitig. Ein fehlendes Einkommen hat seine Auswirkungen auf jeden weiteren Tag der folgt. Es geht dann stetig abwärts. Nur der Fachmann kennt sich in der kompromisslosen Absicherung aus und ist zu fragen. Da das zu meinem Fachgebiet zählt, freue ich mich, dass Sie mich gefunden haben. Eingeschlossen der“ Begleitung“ im Leistungsfall, sollte es mal Ernst werden, stehe ich mit Rat und Tat zur Verfügung.
Analysieren wir: Gern erläutere ich die z.T. erheblichen Unterschiede in den Bestimmungen der oftmals mit “sehr gut” bewerteten Anbieter am Markt. Wer hat diese Bewertungen (Ratings) erstellt? Was war das Interesse dessen und waren die angesetzten Prämissen den Ihrigen gleich oder eher “allgemein” oder sogar grundsätzlich anderer Natur? Hier ist es ähnlich, wie in der Privaten Krankenversicherung. Die individuelle Abstimmungen der Inhalte zählt, nicht die Bewertung Dritter, deren Grundlage unbekannt oder sogar meist unsinnig ist. Diese nutzen nicht Ihnen, sondern dem Anbieter und dessen Vertrieb. Es ist schon mehrfach aufgefallen, dass dieselben Ratingunternehmen regelmäßige unterschiedliche Ergebnisse veröffentlichen, obwohl sich am Markt nichts verändert hat? Ob es an der Zuwendung der Anbieter selber liegt? Die Presse berichtet innerhalb einiger weniger Jahre in gegensätzlicher Form, was gut und besonders zu empfehlen sei. Sollte das nicht allein schon zum Denken anregen? Nicht der "gute Rat" ist wichtig, sondern die Fähigkeit, selbst beurteilen zu können. Das ist das Ziel der Beratung. 
Sicherlich denken auch Sie, dass wird mir nicht passieren. Ich sitze überwiegend am Schreibtisch und körperliche Belastungen sind eher weniger an der Tagesordnung. Das Risiko ist also sehr viel geringer als bei anderen Menschen.
Das lieber Leser, ist leider ein großer Irrtum. Sicherlich ist die tägliche Gefährdung bei körperlicher Arbeit hoch, nicht aber unbedingt höher als die Gefährdung am Schreibtisch. Die Ursachen der Berufsunfähigkeit sind nicht nur auf körperliche Belastungen zurück zu führen. Psychische Belastungen und Allergien oder Unfälle im täglichen Leben, sind hier als Hauptursache zu nennen. Die derzeit häufigste Ursache ist das Burn-Out Syndrom. Schon im Schulalter erkranken sehr viel der Kinder. Jedes 4. Kind in Großstädte ist auffällig oder sogar schon in Behandlung. Eine Entwicklung, die noch relativ neu ist und ständig an Gewicht gewinnt. Kennen Sie das nicht auch? Seit Jahren wird es immer schlimmer. Immer mehr an Arbeit ist zu bewältigen. Immer weniger Kollegen teilen sich die Arbeit und der Krankenstand wächst. Die aktuelle Statistik zeigt, dass fehlende Freiräume, beispielsweise für das Familienleben oder im Urlaub, die Berufsunfähigkeit begünstigen.
Als Makler, spezialisierte ich mich. Themen rund um Sie selbst, also Ihre Gesundheit, Ihre Arbeitskraft und den Erhält Ihrer angesparten Rücklagen, hart erarbeitet, zu besprechen und die Risiken abzusichern.
Nur wenn Sie wissen, was der Markt bietet und wie dies im Leistungsfalle zu bewerten ist, können Sie das richtige für sich wählen. Vieles in der Werbung ist reine Behauptung und im Sinne des Marketing entstanden, damit Sie sich “gut aufgehoben” fühlen. Ob das dann wirklich so ist, entscheiden Sie. Vertrauen ist gut, Kontrolle und Kenntnisse der Inhalte weit besser.
Hier nehme ich mir sehr gern Zeit für Sie. Die Rechtsprechung legt die Verantwortung für den gewählten Versicherungsschutz in Ihre Hände. Sie sind verantwortlich, für das, was Sie “kaufen”, niemand anderes sonst! Das Motto „selber Schuld“ ist hier beherrschend aber, so denke ich, nicht ganz fair.
Ihr Frank Dietrich (Videointerview zum Themenkreis)
Die Ursachen,
die zur Erkrankung und dann zur Berufsunfähigkeit führen sind einem ständigen Wandel unterworfen. Bitte sehen Sie selbst was ich in den Jahren veränderte. Es ist wichtig, die grundsätzliche Entscheidung zu treffen, ob sie sich gegen die Berufsunfähigkeit absichern möchten oder gegen “Schwere Krankheiten”. Beides ist möglich, natürlich nur mit der Kenntnis der Bestimmungen, die die spätere Leistungsgrundlage bilden sinnvoll. Nicht die Werbeversprechen der Anbieter oder die Zusicherungen “kompetenter Allround -Makler “ mit Bauchladen, wie Sie oftmals an der Haustür „bimmeln“ sind entscheidend, sondern klar formulierte Vertragsinhalte und deren rechtliche Relevanz. Beachten Sie die Rechtsstellung und damit auch das Interesse der Vermittler an der Beratung. Es gibt Ausschließlichkeitsverkäufer, Mehrfachagenten und Makler. Nur der Makler steht rechtlich auf Ihrer Seite und trät die Haftung für seine Beratung. Alle andern stehen nicht auf „Ihrer Seite“.
Rechtsstellung und Spezialisierung:
Seit Jahrzenten nutzen Wirtschaftsunternehmen die mit der Beratung eines Maklers verbundenen Vorteile für sich. Warum nicht auch Sie? Eine aktuelle Umfrage ergab, dass nur 29 % der Maklerbetriebe mehr als 2 Mitarbeiter haben. Wie soll hier Kompetenz umfassend realisiert werden? Bedenken Sie, das die Aktualität der Tarife, bei ca. 56 Anbietern, 15 Sparten der Versicherungswirtschaft mit jeweils mindestens 20 Tarifen, gewahrt bleiben muss. Dazu kommt notwendigerweise Zeit zur Fortbildung und natürlich für Sie, den Kunden. Das ist, so sehe ich es, nicht zu machen. Spezialsierung auf einige wenige Teilbereiche der Versicherungsbranche, ist die Lösung. So machen es die Rechtsanwälte und Ärzte uns schon seit Jahren vor. 
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